Pengeinstitutternes privatkunderådgivning i et bæredygtigt perspektiv

Projektet udspringer fra et øget fokus på grøn omstilling, som kan være svært at tænke ind i den finansielle sektor.

Spørgsmål, som søges besvaret i projektet:

• Hvordan kan pengeinstitutterne via et digitalt værktøj understøtte den grønne omstilling i samfundet og hjælpe deres privatkunder med at sætte fokus på at leve et bæredygtigt liv?
  • Hvad skal dette digitale værktøj indeholde?
  • Hvor meget indhold skal være kundevendt/rådgivervendt?
  • Mener rådgiverne, at en bæredygtig digital platform vil supplere positivt til deres hverdag med kunderådgivning?
• Hvordan kan Erhvervsakademi Dania hjælpe kommende bankrådgivere med at tænke bæredygtighed ind i hverdagen, så de fremadrettet kan hjælpe bankerne?

Spørgsmål 1 besvares via en undersøgelse af bankernes holdning til at blande privat bankforretning og bæredygtighed sammen.  Dette vil ske via spg. skema, interviews af rådgivere, filialdirektører samt kunder. Dertil udarbejdes en prototype af en app baseret på rådgivernes besvarelse, hvorefter prototypen vil præsenteres for de interviewede og evalueres.

Spørgsmål 2 besvares ud fra erfaringer og udarbejdelse af bæredygtighedsuger samt nyt fag inden for bæredygtighed

Erhvervsakademi Dania har som et af sine strategiske fokusområder for perioden 2022-2025 Bæredygtighed og grøn omstilling. Akademiet har fokus på bæredygtighed og grøn omstilling både internt for medarbejderne og studerende samt i samarbejde med eksterne interessenter. Erhvervsakademi Dania ønsker med udgangspunkt i hensynet til fremtidens generationer at være kendetegnet ved at tage bæredygtige beslutninger inden for kerneopgaven læring samt drift og økonomi. Med udgangspunkt i en cirkulær samfundsforståelse iværksætter akademiet proaktivt konkrete processer, som understøtter den grønne omstilling. På alle uddannelser indarbejdes i studieordningerne, hvordan man inden for fagområdet skal lære og arbejde med relevante elementer af bæredygtighed og grøn omstilling. Ledelsen på Erhvervsakademi Dania vil hvert år udarbejde en fælles ramme for indsatser i Dania, som baserer sig på konkrete ideer til arbejdet med bæredygtighed og grøn omstilling fra medarbejdere og studerende. Ledelsen vil endvidere på bygning og drift sikre, at alle indsatser vurderes på basis af kriterier for bæredygtighed og mulighed for grøn omstilling, således der løbende kan dokumenteres en positiv udvikling (eadania.dk).

Mange af os kender nok verdensmål 4 KVALITETSUDDANNELSE, men færre er opmærksomme på Delmål 4.7 UNDERVIS I BÆREDYGTIG UDVIKLING OG GLOBALT MEDBORGERSKAB.

Inden 2030 skal vi sikre, at alle elever og studerende opnår den viden og de evner, de behøver for at støtte op om bæredygtig udvikling. Det inkluderer blandt andet uddannelse i bæredygtig livsstil, menneskerettigheder, ligestilling mellem kønnene, promovering af en fredelig og ikke-voldelig kultur, verdensborgerskab samt påskønnelse af kulturel diversitet og kulturens bidrag til bæredygtig udvikling (verdensmaalene.dk). Projektet er skræddersyet til at bidrage til opfyldelse af Erhvervsakademi Danias Strategiske fokusområder, kendetegn og målsætninger. I arbejdet med en bæredygtig agenda gennem forskellige aktiviteter på uddannelsen Finansøkonom sikres også en opfyldelse af delmål 4.7.

Klimaforandringer og bæredygtige investeringer er emner, som i stigende grad berører den finansielle sektor og Finanstilsynets arbejdsområde. Klimaforandringerne leder til en varmere og klimamæssigt mere ustabil verden med deraf afledte finansielle risici. Samtidig medfører selve overgangen til en klimaneutral økonomi en række transitionsrisici, særligt for langsigtede investeringer og eksponeringer mod sektorer med et stort CO2-aftryk. Klimaforandringerne vil dermed påvirke den finansielle sektor, bl.a. i forhold til risikopåtagning, værdiansættelse af aktiver og rådgivning af kunder.

Bæredygtig finansiering har til formål at integrere bæredygtighedshensyn i finansielle produkter og services til gavn for både investorer og samfundet. Det indebærer et stigende udbud af bæredygtige investeringsprodukter. Med udviklingen følger en risiko for, at sådanne investeringsprodukter er mindre bæredygtige, end de giver sig ud for at være, såkaldt ”green washing”, hvilket kan skade tilliden til og integriteten af de finansielle markeder.

Finanstilsynets opgave er at medvirke til den finansielle stabilitet og at sikre tillid til den finansielle sektor hos borgere og virksomheder. Finanstilsynet har dermed også til opgave at forholde sig til forhold, som påvirker udviklingen for de finansielle virksomheder, de finansielle markeder og investorer i finansielle produkter. Klimaforandringerne og bæredygtig finansiering berører således centrale aspekter af Finanstilsynets kerneopgaver.

Forbrugerpræferencer samt de fysiske og transitionsmæssige konsekvenser af klimaforandringer vil ændre og udvikle sig over tid. Påvirkningen af den finansielle sektor og de finansielle markeder er dermed endnu ikke fuldt ud kendt. Den grønne dagsorden kan desuden medføre nye muligheder og markeder for både produkter og services (finanstilsynet.dk).

Projektets primære fokus på privatkunderådgivning i den finansielle sektor og det produkt (værktøj) vi vil udvikle, taler ind i de problemstillinger og generelle udfordringer jævnfør ovenstående.

Formålet med projektet er at udvikle et digitalt værktøj, der på operationelt niveau kan løse de udfordringer privatkunderådgiverne står overfor i implementeringen af de bæredygtige strategiske og taktiske mål og delmål i pengeinstitutterne.

Projekter har flere faser. Aktiviteter og handlinger er de aktiviteter, der knytter sig til projektets faser og som afhænger af projektets omfang.

Litteratursøgning: Indledende litteratursøgning inden for områderne digitalisering og bæredygtighed. Et eksempel på vores litteratursøgning sker f.eks. i vores Caseuge (afledt effekt af forskningsprojektet): I løbet af forskningsprojektets proces vil der i samarbejde med studerende på finansøkonomiuddannelsen være afholdt to forskellige caseuger. En caseuge har en varighed af 1-2 ugers fuld undervisning, de deltagende studerende er begrænset til 2. semester.

Efteruddannelse: Den projektansvarlige færdiggør onlineuddannelsen Circular Economy and Sustainability Strategies, hos University of Cambridge, Judge business School, Executive Education. Varighed 8 uger.

Litteratursøgning: Supplerende litteratursøgning inden for områderne digitalisering, bæredygtighed og cirkulær økonomi.

Efteruddannelse: Den projektansvarlige påbegynder og færdiggør onlineuddannelsen Sustainable Finance, hos University of Cambridge, Cambridge Instutute for Sustanability Leadership. Varighed 8 uger.

Bæredygtighedsuge: I løbet af forskningsprojektets proces vil der i samarbejde med de studerende på finansøkonomiuddannelsen være afholdt tre forskellige bæredygtighedsuger. En bæredygtighedsuge har en varighed på 3-5 dage med fuld undervisning, de deltagende studerende er begrænset til 1. semester.

Bæredygtighedsfag (afledt effekt af forskningsprojektet): Faget vil være obligatorisk for studerende på 2. semester fra september 2022. Faget vil have et omfang af 24 lektioner. Der vil indgå obligatoriske elementer fra de øvrige obligatoriske fag Jura, Privatøkonomisk rådgivning og Erhvervsøkonomi.

Dataindsamling, interviews og spørgeskemaer med virksomheder og eksperter: I løbet af forskningsprojektet vil der i alt blive afholdt 15 forskellige interviews. Det er primært interviews med ansatte i pengeinstitutterne, men der vil også være interviews med eksperter inden for bæredygtighed og cirkulær økonomi. Efter den første kvalitative dataindsamling gennem interviews, vil der med udgangspunkt i den indsamlede data, udarbejdes et spørgeskema, som vi vil anvende til yderligere dataindsamling (se udspecificeret budget (5. halvår)).

Databehandling- og analyse: Databehandling- og analyse af den indsamlede primære kvalitative og kvantitative data.

Produktudvikling: Udvikling af en prototype på en app, der kan anvendes af privatkunderådgiverne i pengeinstitutterne.

Præsentation: Der vil være en præsentation af produktet for de involverede parter, her tænkes mere specifikt på Danske Bank og Merkur Andelskasse.

 Formidling: Der er skal udarbejdes præsentationsmateriale til Vidensalon Finans, FØK-møder og Campus-møder. Der skal udarbejdes onlinemateriale til kanalerne Facebook, LinkedIn og Instagram (Danias kontier). Der vil også blive udarbejdet et working paper og en endelig rapport for projektet.

Projektets videnskabsteoretiske base indeholder et paradigme, en måde at tænke på, et system. Vi vil beskrive en fælles forståelse for, hvad vi forsker i og undersøger, og hvordan vi forsker og undersøger. Vi arbejder ud fra filosofien pragmatisme. Vi har valgt pragmatismen, da det er en filosofi der dækker alle teorier, hvor alle koncepter, tanker og udsagn fokuserer på, hvordan vi kan forme og udvikle fremtiden. Konklusionerne er forventninger til den mulige fremtid, vi skaber. Vi har valgt pragmatismen, da vores projekt er meget løsningsorienteret, og vi arbejder med en branche med mange forskellige perspektiver, værdier og fokusområder. Vores ambition er at udvikle et produkt, der skaber værdi og er anvendeligt for både ansatte hos Danske Bank og Merkur andelssparekasse, og relevant for alle privatkunder. Vi anerkender kompleksiteten i vores projekt, men det er stadigvæk vores ambition med udgangspunkt i vores ressourcer at skabe det bedst mulige produkt, og den ambition understøttes af vores valg af filosofisk paradigme.

Vi vil have et multi-perspektiv på de dele af virkeligheden, vi vil undersøge, så vi tilegner os den viden, vi ønsker. Den virkelighed, vi undersøger, og den viden, vi tilegner os, tilpasses efter situation og behov, og er styret af undersøgelsesspørgsmålene.

Objektiv virkelighed og subjektiv virkelighed defineres ud fra de forskellige undersøgelsesspørgsmål.

Vi vil finde vores viden igennem historisk valide data, observationsbare fænomener og subjektive holdninger f.eks. kvalitative interviews. Vi vil fokusere på, om indsamlede viden og data er acceptabel og brugbar, i besvarelsen af vores forskningsspørgsmål og tilhørende undersøgelsesspørgsmål.

Vi vil som forskere være styret af vores værdier i fortolkningen af de resultater, vi får igennem processen. Vi vil i rollen som forskere på projektet indtage både objektive og subjektive synspunkter.

Vi vil anvende mikset dataindsamlingsmetoder, både kvantitative og kvalitative dataindsamlingsteknikker, vi vil indsamle, databehandle og analysere på både sekundært og primært data.

Vi har en abduktiv forskningsstrategi/tilgang, da vi forud for projektets begyndelse, i vores arbejde og involvering i den finansielle sektor, har haft en forventning om en virkelighed, der ikke stemmer overens med det, vi har observeret, og den data vi har indsamlet. Disse oplevelser, observationer og data er indsamlet gennem samarbejde med forskellige pengeinstitutter. En abduktiv tilgang sikrer vores ambition om at finde den bedste forklaring på vores undren, og sikre at vi udvikler det bedste produkt muligt med vores tilgængelige ressourcer.

Fokus på praktisk anvendt forskning, ved at integrere forskellige perspektiver i fortolkningen og analysen af indsamlet data

• Hvordan kan pengeinstitutterne understøtte den grønne omstilling i samfundet og hjælpe deres privatkunder med at sætte fokus på at leve et bæredygtigt liv?
  • Her vil vi med udgangspunkt i vores teoretiske værktøjskasse udarbejde en interviewguide, og anvende dataindsamlingsmetoden semistruktureret interview, og interviewe forskellige personer fra forskellige pengeinstitutter, primært ledere og privatkunderådgivere. Med udgangspunkt i data fra vores interviews vil vi udarbejde et spørgeskema af kvantitativ og kvalitativ karakter, og kravet til respondenterne er, at de arbejder med privatkunderådgivning. Den samme dataindsamlingstilgang kan muligvis også bruges på de relevante kundesegmenter.
• Kan en digital platform være et værktøj for bankrådgiverne i deres hverdag med kunderådgivning
  • Her vil vi med udgangspunkt i vores teoretiske værktøjskasse udarbejde en interviewguide, og anvende dataindsamlingsmetoden semistruktureret interview, og interviewe forskellige personer fra forskellige pengeinstitutter, primært ledere og privatkunderådgivere. Med udgangspunkt i data fra vores interviews vil vi udarbejde et spørgeskema af kvantitativ og kvalitativ karakter, og kravet til respondenterne er, at de arbejder med privatkunderådgivning.
• Hvordan kan Erhvervsakademi Dania hjælpe kommende bankrådgivere med at tænke bæredygtighed ind i hverdagen, så de fremadrettet kan hjælpe bankerne?
  • I samarbejde med relevante casevirksomheder (pengeinstitutter) vil de studerende arbejde med problemstillinger, der ligger inden for områderne bæredygtighed og digitalisering. Den didaktiske ramme vil være vores bæredygtighedsuge og vores bæredygtighedsfag. De studerende vil arbejde med primære data og sekundære data af kvantitativ og kvalitativ karakter. Efterfølgende vil vi i samarbejde med de involverede parter evaluere og reflektere over de udarbejdede konklusioner.

Projektets teoretiske ståsted

” The Sustainable MBA”, Waybrecht, Wiley 2. Edition (2013). “The triple layered business model canvas”, Joyce, Paquin (2016).

“The circular economy, butterfly-model” (Ellen MacArthur Foundation 2012, p.24). Reproduced with permission from the Ellen MacArthur Foundation.

“Ten types of Innovation–the Discipline of Building Breakthroughs”, Larry Keeley (2013).

“The Golden Circle”, Simon Sinek (2006). “Research Methods for Business Students”, Saunders, M., Lewis, P. & Thornhill, A. 6^th edition (2012).

Det forventede resultat er en prototype på en applikation, der kan understøtte privatkunderådgiveren og kunden i at rådgive og træffe beslutninger, der medfører, at begge parter bevæger sig i en mere bæredygtig retning og nedsætter co2-udledningen for den enkelte kunde. Prototypen skal være udgangspunkt for videre udvikling af en digital løsning, der sikrer implementeringen af ovenstående.

Projektet sikrer en sammenhængskraft mellem pengeinstitutternes overordnede bæredygtige strategier og målsætninger, og privatkunderådgiverens operationelle aktiviteter og tilgængelige værktøjer i relation til privatkunden.