How financial institutions can offer sustainable advice to private customers: “Private customer advice and sustainability: A challenge for financial institutions”

Bæredygtighed og mere specifikt FN’s verdensmål og CO2-udledning er et primært strategisk fokusområde for de fleste pengeinstitutter i Danmark.

Projektets formål er at belyse potentialet ved et digitalt værktøj, der på operationelt niveau kan løse de udfordringer, privatkunderådgiverne står overfor i implementeringen af de bæredygtige strategiske og taktiske mål og delmål i pengeinstitutterne. Samtidig er projektets formål at få kundens holdning belyst til dette emne.

Projektet udspringer fra et tidligere forskningsprojekt:  ”Pengeinstitutternes privatkunderådgivning i et bæredygtigt perspektiv” og bygger videre på vores fund fra dette.

Spørgsmål, som søges besvaret i projektet:

• Hvordan ser bankerne på vores resultater omkring rådgivernes holdninger til håndteringen af bæredygtighed i pengeinstitutterne samt vores potentielle løsning til forbrugskunden? Søges besvaret via dialog med de tidligere adspurgte ledere ud fra fund via interviews og spørgeskema til deres rådgiverkollegaer.
• Hvordan ser slutbrugeren/forbrugeren på vores digitale løsning som en måde at håndtere et øget fokus fra omverdenen på deres CO2-forbrug og deres måde at leve et bæredygtigt liv? Søges besvaret via dialog med de tidligere adspurgte ledere ud fra fund via interviews og spørgeskema til deres rådgiverkollegaer baseret på rådgivernes besvarelse hvorefter prototypen vil præsenteres for de interviewede og evalueret.

Spørgsmål 2 vil besvares via spørgeskema sendt til slutbrugeren/kunden af prototypeappen. Vi vil gennemgå appens muligheder inden spørgsmål stilles.

Erhvervsakademi Dania har som et af deres strategiske fokusområder for perioden 2022-2025 Bæredygtighed og grøn omstilling. Erhvervsakademi Dania har som kendetegn fokus på bæredygtighed og grøn omstilling både internt for medarbejderne og studerende som i samarbejde med eksterne interessenter. Erhvervsakademi Dania ønsker med udgangspunkt i hensynet til fremtidens generationer at være kendetegnet ved at tage bæredygtige beslutninger inden for kerneopgaven læring samt drift og økonomi. Med udgangspunkt i en cirkulær samfundsforståelse iværksætter vi proaktivt konkrete processer, som understøtter den grønne omstilling. Vi vil på alle uddannelser indarbejde i studieordningerne, hvordan man inden for fagområdet skal lære og arbejde med relevante elementer af bæredygtighed og grøn omstilling.

Mange er bekendte med verdensmål 4 KVALITETSUDDANNELSE, men færre er opmærksom på Delmål 4.7 UNDERVIS I BÆREDYGTIG UDVIKLING OG GLOBALT MEDBORGERSKAB.

Inden 2030 skal vi sikre, at alle elever og studerende opnår den viden og de evner, de behøver for at støtte op om bæredygtig udvikling. Det inkluderer blandt andet uddannelse i bæredygtig livsstil, menneskerettigheder, ligestilling mellem kønnene, promovering af en fredelig og ikke-voldelig kultur, verdensborgerskab samt påskønnelse af kulturel diversitet og kulturens bidrag til bæredygtig udvikling (verdensmaalene.dk). Projektet er skræddersyet til at bidrage til opfyldelse af Erhvervsakademi Danias Strategiske fokusområder, kendetegn og målsætninger. I arbejdet med en bæredygtig agenda gennem forskellige aktiviteter på uddannelsen finansøkonom sikres også en opfyldelse af delmål 4.7.

Klimaforandringer og bæredygtige investeringer er emner, som i stigende grad berører den finansielle sektor og Finanstilsynets arbejdsområde. Klimaforandringerne leder til en varmere og klimamæssigt mere ustabil verden med deraf afledte finansielle risici. Samtidig medfører selve overgangen til en klimaneutral økonomi en række transitionsrisici, særligt for langsigtede investeringer og eksponeringer mod sektorer med et stort CO2-aftryk. Klimaforandringerne vil dermed påvirke den finansielle sektor, bl.a. i forhold til risikopåtagning, værdiansættelse af aktiver og rådgivning af kunder. Bæredygtig finansiering har til formål at integrere bæredygtighedshensyn i finansielle produkter og services til gavn for både investorer og samfundet. Det indebærer et stigende udbud af bæredygtige investeringsprodukter. Med udviklingen følger en risiko for, at sådanne investeringsprodukter er mindre bæredygtige, end de giver sig ud for at være, såkaldt ”green washing”, hvilket kan skade tilliden til og integriteten af de finansielle markeder. Finanstilsynets opgave er at medvirke til den finansielle stabilitet og at sikre tillid til den finansielle sektor hos borgere og virksomheder. Finanstilsynet har dermed også til opgave at forholde sig til forhold, som påvirker udviklingen for de finansielle virksomheder, de finansielle markeder og investorer i finansielle produkter. Klimaforandringerne og bæredygtig finansiering berører således centrale aspekter af Finanstilsynets kerneopgaver.

Forbrugerpræferencer samt de fysiske og transitionsmæssige konsekvenser af klimaforandringer vil ændre og udvikle sig over tid. Påvirkningen af den finansielle sektor og de finansielle markeder er dermed endnu ikke fuldt ud kendt. Den grønne dagsorden kan desuden medføre nye muligheder og markeder for både produkter og services (finanstilsynet.dk). Projektets primære fokus på privatkunderådgivning i den finansielle sektor og det produkt (værktøj) vi vil udvikle, taler ind i de problemstillinger og generelle udfordringer Finanstilsynet omtaler i ovenstående.

 Formålet med projektet er at undersøge forbrugernes holdninger til vores app, og undersøge om de finder den relevant og anvendelig, og hvilke behov den dækker hos forbrugeren. Vi vil også belyse potentialet ved et digitalt værktøj, der på operationelt niveau kan løse de udfordringer privatkunderådgiverne står overfor i implementeringen af de bæredygtige strategiske og taktiske mål og delmål i pengeinstitutterne.

Projektet er inddelt i arbejdspakker (WP), som er under inddelt i opgaver (T) samt leverancer (D):

WP1: Administration

       T1.1: Deltagelse i styregruppemøder

       T1.2: Deltagelse i frascatinetværksmøder

WP2: Litteratursøgning og ekspertinterview

       T2.1: Bred litteratursøgning med studerende i caseuge

       T2.2: Fokuseret litteratursøgning

       T2.3: Udvælgelse af relevant litteratur

       T2.4: Læsning af udvalgt litteratur

       T2.5 Udarbejdelse af spørgeramme til ekspertinterview

       T2.6 Gennemførelse af ekspertinterview

       T2.7: Analyse af ekspertinterview

       T2.8 Sammenskrivning af teoretisk ståsted på baggrund af læst litteratur og ekspertinterview (begrebsdefinitioner etc.)

       D2.1: Teoriafsnit til artikel (intern leverance)

WP3: Kvalitativ dataindsamling og analayse

       T3.1: Udarbejdelse af spørgeramme til interview af ansatte i pengeinstitutter

       T3.2: Udvælgelse af informanter

       T3.3 Gennemførelse af interview med ansatte i pengeinstitutter

       T3.4: Analyse af interview

WP4: Kvantitativ dataindsamling

       T4.1: udarbejdelse af spørgeskema

       T4.2: udvælgelse af respondenter

       T4.3: pilottest

       T4.4: gennemførelse af undersøgelse

       T4.5: databehandling

WP5: Udarbejdelse af artikel

       T.5.1: samlet analyse af undersøgelsesresultater

       T5.2: udarbejdelse af akademisk artikel

       D5.1: akademisk artikel

WP6: Kommunikation

       T6.1: Optagelse af artikel i akademisk journal

       T6.2: Præsentation ved uddannelsesforum finans (Dania)

       T6.3: Præsentation af resultater på Danias Facebook, LinkedIN, Instagram

       T6.4 Podcast om resultater (ABO interviewer og producerer)

       D6.1: Podcast

Projektets videnskabsteoretiske base indeholder et paradigme, en måde at tænke på, et system. Vi vil beskrive en fælles forståelse for, hvad vi forsker i og undersøger, og hvordan vi forsker og undersøger. Vi arbejder ud fra filosofien pragmatisme. Vi har valgt pragmatismen, da det er en filosofi, der dækker alle teorier, hvor alle koncepter, tanker og udsagn fokuserer på, hvordan vi kan forme og udvikle fremtiden, konklusionerne er forventninger til den mulige fremtid, de skaber. Vi har valgt pragmatismen, da vores projekt er meget løsningsorienteret, og vi arbejder med en branche med mange forskellige perspektiver, værdier og fokusområder. Vores ambition er at udvikle et produkt, der skaber værdi og er anvendeligt for både ansatte hos Danske Bank, Jyske bank, Sydbank og Merkur andelssparekasse, og relevant for alle privatkunder. Vi anerkender kompleksiteten i vores projekt, men det er stadigvæk vores ambition med udgangspunkt i vores ressourcer at skabe det bedst mulige produkt, og den ambition understøttes af vores valg af filosofisk paradigme.

Vi vil have et multi-perspektiv på de dele af virkeligheden, vi vil undersøge, så vi tilegner os den viden, vi ønsker. Den virkelighed, vi undersøger, og den viden, vi tilegner os, tilpasses efter situation og behov, og er styret af undersøgelsesspørgsmålene.

Objektiv virkelighed og subjektiv virkelighed defineres ud fra de forskellige undersøgelsesspørgsmål.

Vi vil finde vores viden igennem historisk valide data, observationsbare fænomener og subjektive holdninger f.eks. kvalitative interviews. Vi vil fokusere på, om indsamlede viden og data er acceptabel og brugbar i besvarelsen af vores forskningsspørgsmål og tilhørende undersøgelsesspørgsmål.

Vi vil som forskere være styret af vores værdier i fortolkningen af de resultater, vi får igennem processen. Vi vil i rollen som forskere på projektet indtage både objektive og subjektive synspunkter.

Vi vil anvende mikset dataindsamlingsmetoder, både kvantitative og kvalitative dataindsamlingsteknikker, vi vil indsamle, databehandle og analysere på både sekundært og primært data.

Vi har en abduktiv forskningsstrategi/tilgang, da vi forud for projektets begyndelse, i vores arbejde og involvering i den finansielle sektor, har haft en forventning om en virkelighed, der ikke stemmer overens med det, vi har observeret og den data, vi har indsamlet. Disse oplevelser, observationer og data er indsamlet gennem samarbejde med forskellige pengeinstitutter. En abduktiv tilgang sikrer vores ambition om at finde den bedste forklaring på vores undren og sikre, at vi udvikler det bedste produkt muligt med vores tilgængelige ressourcer.

Fokus på praktisk anvendt forskning, ved at integrere forskellige perspektiver i fortolkningen og analysen af indsamlet data

• Hvordan kan pengeinstitutterne understøtte den grønne omstilling i samfundet og hjælpe deres privatkunder med at sætte fokus på at leve et bæredygtigt liv? Her vil vi med udgangspunkt i vores teoretiske værktøjskasse udarbejde en interviewguide, og anvende dataindsamlingsmetoden semistruktureret interview, og interviewe forskellige personer fra forskellige pengeinstitutter, primært ledere og privatkunderådgivere. Med udgangspunkt i data fra vores interviews vil vi udarbejde et spørgeskema af kvantitativ og kvalitativ karakter, og kravet til respondenterne er, at de er privatkunder i et finansielt pengeinstitut. Den samme dataindsamlingstilgang kan muligvis også bruges på andre relevante kundesegmenter.
• Kan en digital platform være et værktøj for bankrådgiverne i deres hverdag med kunderådgivning?Her vil vi med udgangspunkt i vores teoretiske værktøjskasse udarbejde en interviewguide, og anvende dataindsamlingsmetoden semistruktureret interview, og interviewe forskellige personer fra forskellige pengeinstitutter, primært ledere og privatkunderådgivere. Med udgangspunkt i data fra vores interviews vil vi udarbejde et spørgeskema af kvantitativ og kvalitativ karakter, og kravet til respondenterne er, at de er privatkunder i et pengeinstitut.

Det forventede resultat er en videnskabelig artikel, der med udgangspunkt i et tidligere working paper og en prototype på et digitalt værktøj, undersøger de tidligere konklusioner og det digitale værktøjs anvendelse af privatkunden.

Projektet sikrer en sammenhængskraft mellem pengeinstitutternes overordnede bæredygtige strategier og målsætninger, og privatkunderådgiverens operationelle aktiviteter og tilgængelige værktøjer i relation til privatkunden, og privatkundens holdninger til det digitale produkt og en mulig udvikling af produktet i tæt samarbejde med både pengeinstitutterne og privatkunden.

• - Finansøkonom, Silkeborg (30)
• - (17)